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中国式个人信用体系构建探讨

减小字体 增大字体 作者:暂不清楚  来源:www.bob123.com  发布时间:最新发布
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  [摘要] 文章将国外的经验和我国的实际情况结合起来构建中国式个人信用体系。中国式的个人信用体系构建要通过个人账户体系,个人信用网络查询系统,管理机构,评估标准,联合征信系统,个人信用报告和法律法规体系的构建来完成。
  [关键词] 中国式 个人信用 体系 征信
  
  一、中国式个人信用体系得现状
  2000年7月1日,上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机构——上海资信有限公司,并正式开通了个人信用联合征信服务系统,开启了我国个人信用体系构建的先河。短短几年时间,我国个人信用体系建设就取得了一定的进展,但仍然很不完善,存在着一些问题。
  随着市场经济的深化,我国居民的第二份人生档案正在建立,并随着居民的日常经济活动而完善,刷卡消费、贷款买房、贷款购车,以及其他个人信贷消费,甚至电话费、物业费、水电费等所有通过银行系统结算的信息都被记录在个人信用数据库中,成为终生不可更改的记录,人生的第二档案——个人信用记录。
  二、中国式个人信用体系构建设想
  个人信用体系建设是一项错综复杂的系统工程,仅仅依靠市场力量的推动和“提高全民族的诚信道德意识”是远远不够的,它需要政府和社会的共同参与,借鉴国外的经验结合我国的实际情况构建中国式个人信用体系。
  1.建立个人信用实码制和网络查询系统。个人信用实码制是将可证明、解释和查验的个人信用资料锁定在一个固定的筹码上,个人所有必要的资料都可存储在该编码下。在个人需要向相关者提供自己信用情况时,只要出示个人的信用实码,对方就可以查询到所需的资料,以衡量个人信用水平,减少信用风险。个人信用网络查询系统是计算机全国联网的一个大型数据库系统,是一个全社会共享的、公正的个人资信咨询网络,使跨行业、跨系统的资源实现共享。为居民提供个人信用记录,主要有:个人基本信息、信用卡信息、消费贷款信息、个人不良记录等,这样就提高查询效率与降低查询成本。
  2.构建个人账户体系。个人账户就是居民个人在银行开立的以储蓄实名制为基础的综合性信用账户。在操作上,以个人基本账户为核算基点,分类连续记录个人客户的金融业务活动。银行通过建立个人基本账户系统,最终实现为客户服务的多项功能,也为推行个人信用制度奠定基础。这是个人经济生活中不可缺少的信用证明,是建立和完善个人信用体系的基石,商业金融机构,应以此为契机,促进和保证个人信用制度的落实,并根据个人信用状况开展分层次、个性化的特色服务。
  3.建立个人信用管理机构。根据国情,应该在银行业内部建立一个专司其职、依靠国家主要金融机构参加的非盈利性的信用管理机构,中国人民银行负责宏观管理、政策制订和实施监督。这个机构全面负责全国的个人征信管理,并集业务、技术管理与一体,具体实施征信、信息加工、提供征信产品、维护和完善系统等工作。由于该机构介于中央银行、商业银行和借款人之间又有与其紧密的联系,实施管理有相当的权威性,具体操作有较高的灵活性,能够保持系统的有效运行,并逐步向社会提供信用产品。另外,该机构以在银行业内部通过协商形成的行业自律进行管理和约束,还可以较好地解决一些法律障碍问题。
  4.构建个人信用评估标准。个人信用评估标准是个人信用体系的一个重要部分,在我国应由权威机构统一制定,由信用评价机构运用科学合理的评估方法,在建立个人信用档案系统的基础上,对每一位客户的授信内容进行科学、准确的信用风险评级。但是由于我国沿海和内地的经济差别很大,在制定全国统一的个人信用评估标准时,还应适当考虑地区差异,根据不同的情况,在基本标准的基础上区别不同的地区,给以一定的上下浮动幅度。
  5.建立个人信用联合征信系统。个人信用联合征信系统是指征信机构通过联合征信的方式,向个人信用档案当事人的就职单位、金融机构、工商部门、税务部门、公安部门、电信公司、保险公司,以及公共服务部门(如水、电、气、暖供应商)收集有关该人的信用记录数据,经核实后纳入个人信用档案数据库,然后以个人信用报告的形式向公民提供信用查询和报告。这样既健全了现代市场体系,降低社会交易成本,又提高了政府、银行等有关部门对个人的资产、收入、还款、承受和道德等信用评价的真实性,减少信用风险。
  6.建立个人信用报告体系。个人信用报告是受信者较长一段时间内信用记录的积累,也是最终评估信用度的重要根据,一般应包括:身份基本信息、银行记录与银行特别纪录、公众信誉记录、查询记录和异议记录等。个人信用报告从五个不同的角度反映公民在不同时期基本的信用表现,成为个人信用系统乃至个人信用制度建设的核心,并以此作为公民是否具备进行某种契约行为活动资格,即是否具有进入信用社会门坎的通行证,从而为授信机构迅速、客观地决定是否给予信用服务提供最直接的参考。
  7.健全个人信用的法律法规体系。打造信用,立法先行,这是依法治国的根本要求。国家立法机关应针对我国信用立法滞后、相关法律法规不健全、不完善的实际情况,积极借鉴西方发达国家信用法规建设及我国目前部分地区信用法规建设的成功经验,加快我国个人信用法规的制定工作。主要应从修改现有的法律、制定新的法律、健全失信惩戒机制几个方面入手,以国家的强制方式来推行个人信用制度,以使个人信用制度在法律的框架范围内合理运行和规范发展
  三、结语
  中国式个人信用体系的建立为商业银行、汽车租赁公司、金融公司等办理个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款、信用卡等业务提供依据,促进了保险保证机构的健康发展,对假身份证、假毕业证等假证假手续进行真实性过滤。中国式个人信用体系的构建将提高公民得道德水准,推进和谐社会的构建。
  
  参考文献:
  [1]艾洪德:个人信用制度:借鉴与完善[J].金融研究,2001(3)
  [2]胡梅:我国个人信用制度建设的现状、问题及对策[J].金融与经济,2006(9)
  [3]曹苏宁高金昆:个人信用档案的建立与收益[J].中国档案.2006(11)
  
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