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对外资银行市场准入监管的思考

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  [摘要] 本文介绍了外资银行市场准入制度的主要内容,并分析了我国外资银行不同阶段的历史发展状况,在此基础上针对WTO的承诺,提出在开放条件下如何对外资银行监管的对策及建议。
  [关键词] 外资银行 市场准入 监管
  
  2006年12月11日,我国加入世贸组织5周年。按照我国政府的承诺,我国将取消所有对外资银行的所有权、经营权的设立形式,包括所有制的限制,允许外资银行向中国客户提供人民币业务服务,给予外资银行国民待遇。据此,银行业将迎来国内银行与外资银行全面竞争的时代,这对我国经济发展、投资环境的改善、政府主管部门的监管、国内商业银行的竞争以及公众的投资安全,是一个发展机遇。但是,为了保护本国的经济利益,对外资银行的进入也应该有一定限制,而不是放任其与国内银行展开竞争。因此,我们有必要探讨外资银行市场准入监管,从而正确应对我国银行业的对外开放。
  
  一、外资银行市场准入制度的内容
  
  1.关于“外资银行”及相关概念的界定。根据2006年12月11日起施行的《中华人民共和国外资银行管理条例》,“外资银行”是指依照中华人民共和国有关法律、法规,经批准在中华人民共和国境内设立的下列机构:一是一家外国银行单独出资或者一家外国银行与其他外国金融机构共同出资设立的外商独资银行;二是外国金融机构与中国的公司、企业共同出资设立的中外合资银行;三是外国银行分行;四是外国银行代表处。其中,第一项至第三项所列机构,统称外资银行营业性机构。
  “外国金融机构”是指在中华人民共和国境外注册并经所在国家或者地区金融监管当局批准或者许可的金融机构。“外国银行”是指在中华人民共和国境外注册并经所在国家或者地区金融监管当局批准或者许可的商业银行。
  2.关于外资银行市场准入制度。市场准入制度是指一国的监管当局对拟设立的金融机构采取限制性的措施,是各国对外资银行进入的资格要求和其他限制,是对外资银行进行监管的第一道屏障。国际上,绝大多数国家对外资银行进入本国市场都有控制,只是控制程度不同。大多数发达国家及一些自由贸易区和避税港型金融中心控制较松,而大多数发展中国家和少数发达国家对外资银行的准入控制较严。
  3.外资银行市场准入制度的内容。外资银行市场准入制度的内容主要包括:(1)最低资本金和总资产要求。如法国政府规定外资银行在法国开业必须至少拥有资本或营运资金1500万法郎。新加坡规定的最低资本金是1000万新加坡元。外国银行在韩国设立一家分行,其实收资本金的最低限度为30亿韩元。美国虽然没有明确规定外资银行的最低资本限额,但其《国际银行法》授权货币监理署对来自不同国家或地区的外资银行要求不同注册资本。(2)经营管理水平要求。如英国要求高级经理人员中必须有一人有在伦敦金融市场工作的经验。(3)开设机构的组织形式限制。外国银行在美国设立机构可以有三种形式:外国银行代表处、外国银行办事处和外国银行分行。而加拿大只允许外国银行以附属机构的形式进入,我国香港则鼓励采取设立分行的形式。(4)母国金融当局的有效监管。《巴塞尔协议》提出,如果外国银行未受到其母国金融监管当局充分有效的监管,东道国应限制或禁止其进入本国市场。
  
  二、外资银行在我国不同阶段的发展状况
  
  根据我国加入世贸组织的承诺:第一,在加入世贸组织的时候,即向外资银行全面开放外汇业务;第二,加入后两年内向外国银行开放中资企业的人民币业务;第三,加入世贸组织五年内向外资银行开放中国境内公民的人民币业务;第四,开放人民币业务的城市将逐年增加,每年增加四到五个城市;第五,加入后五年内,要全面取消外资银行经营人民币业务的地域和客户限制的同时,也要取消其他的非审慎性限制,从这种意义讲,是对外资银行真正实现国民待遇。从总体上看,外资银行在我国发展的不同阶段可以分为起步发展期、快速发展期、调整期、加速发展期和全面开放期五个阶段。
  1.起步发展期(1979年~1993年):改革开放之初,允许外资银行在一些城市设立代表处或营业性机构。截至1993年底,外资银行营业性机构共有76家,平均每年设立5家,资产总额为89亿美元。
  2.快速发展期(1994年~1997年):1994年,我国颁布了规范外资银行管理的第一部法规——《中华人民共和国外资金融机构管理条例》,银行业对外开放的政策更加透明和稳定。截至1997年底,外资银行营业性机构达到164家,四年内增加了90家,每年净增加20多家;资产总额达到380亿美元,四年内增长了3.3倍,年增长率为82.5%。
  3.进入调整期(1998年~2001年):受亚洲金融危机和我国加入世贸组织不确定性的影响,银行业开放进程有所减缓,我国出台了一些鼓励性的政策:如取消了外资银行总资产不得超过实收资本与储备金之和的20倍的规定等。截至2001年底,外资银行营业性机构为177家,四年内仅增加了13家,每年净增加不到4家;资产总额达到450亿美元,四年内增长了18%,年增长率仅为4.5%。
  4.加速发展期(2002年~2006年):我国正式加入世贸组织,认真履行承诺,按照入世承诺时间表,逐步开放外资银行经营人民币业务的地域范围和客户对象范围;根据经济发展和金融改革的需要,稳步推进和深化银行业对外开放。加入世贸组织四年来,外资银行营业性机构增加到254家,平均每年增加近20家;在华外资银行资产总额增长了95%,平均年增长率为24%;人民币业务发展迅速,人民币资产总额达到1860亿元。
  5.全面开放期(2007年至今):根据中国政府的入世承诺,我国将取消所有对外资银行的所有权、经营权的设立形式,包括所有制的限制,允许外资银行向中国客户提供人民币业务服务,给予外资银行国民待遇。首批9家外资银行获中国银监会批准将境内分行改制筹建为法人银行,分别是:渣打银行、东亚银行、汇丰银行、恒生银行、日本瑞穗实业银行、日本三菱东京日联银行、新加坡星展银行、花旗银行、荷兰银行。
  外资银行在我国的业务近年来发展非常迅速,资产、存款和贷款的年增速均在30%以上。自1979年批准设立第一家外资银行代表处--日本输出入银行北京代表处以来,截至2006年6月,共有21个国家和地区的71家外资银行在我国设立了183家外资银行分行(下设支行52家),法人机构14家,代表处242家。其中103家外资银行分行、7家法人机构获准经营人民币业务。在华外资银行总资产达972亿美元,各项贷款余额518.88亿美元,占中国银行业金融机构全部贷款余额的2%左右;外汇贷款余额339亿美元,占中国银行业金融机构全部贷款余额的20%多。营业性外资机构分布在全国24个城市,在华外资银行资产总额的近80%集中在上海、深圳和北京三个城市。此外,共有27家外资金融机构参资入股了我国包括中行、工行、建行、交行、民生银行、上海银行等20家全国性、地方性商业银行,外资银行已成为我国银行业体系重要组成部分。
  
  三、对我国外资银行市场准入监管的政策建议
  
  目前,我国已经在加强外资银行市场准入监管方面做了大量的工作,通过了《中华人民共和国外资银行管理条例》(简称管理条例)、《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》、《外资银行并表监管管理办法》等监管规章,来实现对外资银行的有效监管。这与国际上系统性的市场准入监管存在一些差距,具体的改进措施有:
  1.应加强对外资银行监管法规的建设,完善银行市场准入制度。对于中国而言,既需要建立一套适应开放环境的市场准入法规体系,并根据市场开放进程中出现的新问题适时加以完善,同时也应合理利用世界贸易组织金融服务协议中有关条款保护本国银行业的权益,

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