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对国有商业银行金融创新的思考

减小字体 增大字体 作者:佚名  来源:www.bob123.com  发布时间:最新发布
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对国有商业银行金融创新的思考





【内容摘要】:随着入世后外资银行的介入以及国内新兴股份制商业银行的纷纷建立,我国金融市场将形成一个全方位、多层次、宽领域的对外开放格局。国有商业银行的地位将面临前所未有的挑战和强大的竞争压力,金融创新成为国有商业银行唯一现实的选择。本文首先从金融创新的背景出发,简要分析了当前正在进行着的这场“金融服务业革命”的起因发展。其次,本文对当代西方商业银行金融创新的发展趋势与特征进行了较为详尽的分析,并对金融创新的特点进行了一番归纳。再次,指出了我国国有商业银行在进行金融创新过程中存在的问题,其中主要包括:市场外部条件存在制约、商业银行内部条件的限制、金融技术水平落后、社会公众的金融意识不强以及从业人员大多缺乏现代商业银行业务知识等五个主要方面。最后,针对这些问题提出了相应的应对措施。

关键词: 国有商业银行   金融创新    制度    工具    业务    



















对国有商业银行金融创新的思考
目录


一、 融创新的背景

二、当代西方商业银行金融创新的发展趋势与特征
1.当代金融创新的发展趋势
2.当代金融创新的特征

三、当前我国商业银行金融创新存在的问题
1. 市场外部条件存在制约
2. 商业银行内部条件的限制
3. 金融技术水平落后
4. 社会公众的金融意识不强
5. 从业人员大多缺乏现代商业银行业务知识 

四、我国商业银行金融创新的对策
1. 实行股份制改造,加快国有银行产权制度改革
2. 构建符合市场要求的富有创造活力的银行内部管理体系
3. 大力发展中间业务,进行金融业务的创新
4. 加快金融电子化和网络化进程
5. 加快建立人才培养机制
6. 加快新产品的开发











金融创新是以传统银行存、贷、汇等业务为依托,不断开发出新的业务品种、新的金融工具,从而使银行服务领域不断拓展、服务功能不断升级的过程。当前,中国已加入WTO,国内新兴股份制商业银行纷纷抢抓机遇,加快改革步伐;外资银行对国内金融市场更是虎视眈眈;工、农、中、建四家国有商业银行作为我国金融体系的主体,面临着国内外金融同业竞争的双重压力。在这种经济背景下,国有商业银行必须加快金融改革创新,提高核心竞争力,增进国有商业银行的整体运营效率,提升社会化服务功能,只有这样才能在激烈的金融市场竞争中占据主动地位。

一、金融创新的背景
从20世纪60年代末开始,北美、西欧等发达国家的金融业相继爆发了一场给世界金融业带来深远影响的“金融服务业革命”,即西方国家的金融创新。这场服务业的革新浪潮波及金融市场、金融业务、金融机构等各方面,也包括西方政府及其金融当局对金融管制的调整和在监督方面的加强。
西方国家金融创新的源头在美国,原因是当时美国金融行为和金融环境之间的冲突最为激烈。首先,美国银行和其他金融机构在吸收存款资金是否应缴纳准备金的法规方面有不同规定,使得银行在存款准备金制度方面处于劣势,很多金融机构被迫采用更新的金融工具以获取成本较低的资金来源。其次,随着世界经济市场化和国际化程度的提高,经济打破了国界,对金融活动在数量上、质量上及种类服务上都提出了新的要求,银行要向国际化发展必须进行金融创新。再次,美国金融当局为防止恶性竞争,对商业银行的存款利率幅度加以限制,以后又进一步将管制对象扩大到储蓄机构,中小银行便千方百计通过创办新的金融业务和金融工具来缓冲资金来源不足的威胁。
另外,金融创新浪潮在短短几十年内席卷全球还得益于通信、电脑技术的飞速发展与广泛普及。金融服务的电脑化可以帮助银行提供快速便利的金融服务,提高了信息处理效率,降低了交易成本,从而使许多以往不能实现的金融服务得以实现。比如,自动取款机的推广,既方便了顾客,也扩大了资金来源。

二、当代西方商业银行金融创新的发展趋势与特征
(一)当代金融创新的发展趋势
1. 银行资本的集中化和银行业务的国际化
随着生产的集中化和银行竞争的激烈化,为了追求规模效益、拓展业务空间和不断的金融创新,国际银行业出现了兼并浪潮,并购规模和金额不断扩大。如1993-1994年的全球银行业并购交易值为832亿美元,1995-1996年猛增到2008亿美元,1997-1998年又翻了一番,增加到5342亿美元。随着银行资本集中的加剧,一些跨行业、跨国境的并购不断发生,按资产排名的世界最大10家银行最近几年都发生过并购事件。
伴随着生产资本的国际化、金融管制的逐步放松和国际金融市场和电子信息技术的飞速发展,商业银行的业务出现了国际化的趋势。其主要表现有以下几个方面:一是海外业务的比重日益加大。据 2000年2月英国《银行家》发表的对前50位全球化经营银行的业务情况调查结果,可以看出业务国际化的趋势。在资产方面,这50家银行的海外资产占总资产的比例都超过50 %,其中美国运通银行海外资产比例高达85.5%。从业务收入看,有23家银行的海外业务收入占总收入的比例超过40 %。二是在巩固或提高发达国家市场份额的基础上,积极开拓新兴市场。如东欧和中国市场,1999年,外国银行在东欧国家的分支机构的外汇资产已占所在国金融机构外汇资产的35%左右,世界前50位的大银行几乎都在中国设立了分支机构。三是国际金融市场已成为国际商业银行国际化经营的重要依托和途径。近几年来,国际金融市场已成为融资、投资、避险的重要场所。
2.金融创新层出不穷
随着高新技术的发展,银行出于竞争的需要,金融创新成为一股不可阻挡的潮流。金融创新主要包括四个方面:一是金融组织的创新,主要表现为银行的虚拟化、网络化。电子网络技术的发展,家庭银行、电话银行、网上银行不断出现,银行的职能部门逐步减少但更加灵活,银行的分支机构也大幅减少改由自动出纳机、网络等代替。二是金融工具的创新,主要表现为期货、期权、期货期权、期权期货、利率互换、各种债券等。三是金融业务的创新,主要表现为零售业务和表外业务的创新,如新的存款品种、贷款品种、信用证、银行卡、循环保证融资、利率互换协议,各种金融服务业务层出不穷。四是金融市场的创新,主要表现为离岸金融市场的发展,如亚洲美元市场、欧洲美元市场等。
(二)当代金融创新的特征
1. 一体性
经济决定金融,全球经济蓬勃发展对金融服务和金融产品提出了旺盛需求,有效需求对金融创新活动产生了强大推动作用,最终使金融创新的发展与经济发展连为一体。
2. 创造性
当代金融创新虽与传统金融业有一定联系,但随着现代社会需求层次的不断上升,在科学技术特别是信息技术的有力推动下,金融创新活动推出了大量具有当代意义的金融工具、金融业务,开辟了新型的金融市场,构造了新的组织机构。
3. 高科技性
高科技在当代金融创新活动中扮演主角,计算机和通讯技术广泛应用于银行业,电子商务也被引入银行业。信息传递和资金流动速度加快,业务和市场容量扩大,经营成本降低,实现了业务自动化、管理现代化、全球市场一体化。
4. 多样性
当代金融创新范围广泛,从金融业务到金融工具,从金融工具到支付方式,从金融市场到金融结构,从金融机构到经营管理,都进行了全方位的创新。
5. 连续性
金融创新随着科学技术的不断发展而同步发展。

三、当前我国商业银行金融创新存在的问题
近年来,虽然国有商业银行进行了一系列改革并取得了明显成效,但是在金融创新方面还存在许多缺陷,具体表现在:
1. 市场外部条件存在制约
我国已步入建设社会主义市场经济的新时期,但市场运行法规还有待进一步完善,公平竞争机制还需进一步确立和强化,企业和金融机构的关系还需理顺。金融创新需要市场给予良好的外部条件,不健全的市场必然会影响金融创新的进一步发展。因此,要让市场在商业银行金融创新的导向上发挥越来越重要的作用,还需要一个较长的过程。
2. 商业银行内部条件的限制
1995年,国家颁布了《商业银行法》,确立了建立现代商业银行和四大国有专业银行向商业银行转变的改革决定。但迄今为止,四大国有银行还没有完全商业化,商业化的运作机制还未完全建立起来。内部违规操作现象依然严重,职工违法犯罪行为时有发生,内部管理制度缺乏商业化所要求的足够的可行性,使金融创新无法大幅度、跨越式迈进。
3. 金融技术水平落后
受经济发展水平的限制,我国金融所依托的硬件设施和软件技术还很落后,与西方国家在银行业务电脑化、专业化、经营管理的信息化等方面还相距甚远。西方发达国家金融创新很多都是运用数学建模、网络图解、仿真模拟等先进技术,我国网络技术水平整体上还比较落后,网络的运行速度和安全防范与发达国家相比差距较大,造成网络银行、电子银行的发展速度过慢。可以说,落后的金融技术限制了一些技术含量高的金融产品在我国的推广运用,也限制了我国自身对金融工具的创新和开发。
4. 社会公众的金融意识不强
我国城乡居民储蓄意识强,但消费意识、投资理财意识不强,通过商业银行这个中介来投资理财、消费的意识更不强,他们与商业银行发生的关系极为简单,仅仅局限于存取款等。目前,全国城乡居民储蓄存款达8万亿元,民间手持资金约2万亿人民币,这么庞大的资金如果借助一定的金融意识,将使商业银行在零售业上大有作为。但长期以来,社会公众根深蒂固的消费观念造成消费信贷、个人理财等业务至今仍不能像西方发达国家那样成为银行收入的主要来源之一。社会公众金融意识淡薄不仅影响了商业银行的业务创新,也助长了银行业务经营的惰性,从而没有也不可能向消费者提供全面、优质、高效的零售业务。
5. 从业人员大多缺乏现代商业银行业务知识 
国内商业银行的许多经营者过分偏重于传统业务和传统市场,在业务创新上畏首畏尾,缺乏长远的、战略性的眼光,延迟了商业银行业务创新的进程。从一般员工来看,其业务技能与知识结构较为老化,难以适应新形势下银行业务发展与创新的要求。近年来,各家银行加大了人才结构调整力度,但缺乏相关的新业务、新知识、新技能的培训,阻碍了商业银行业务创新的步伐。

四、我国商业银行金融创新的对策
我国商业银行在正视自身的缺陷和不足的同时,应把握机遇,加快金融创新步伐,沉着应对国内金融市场国际化这一趋势,这样才是理性而现实的选择。作者认为,现阶段我国商业银行金融创新的主要对策应包括以下几个方面:
1. 实行股份制改造,加快国有银行产权制度改革
长期以来,我国国有商业银行的经营行为带着浓厚的行政色彩,严重制约国有商业银行发展成真正的商业银行,导致四大银行缺乏经营活力,经营效率低下。因此,必须对四大银行的产权制度进行改革,通过实行股份制,从制度上实现政府行政权与其对国有资产所有权的分离,由国有资产的代表部门,行使国有资产的占有权、使用权、处分权和收益权,在不改变国有资本控股的前提下,引入社会资本,包括非国有资本、外国资本入股,使国有商业银行转化为产权明晰、权责分明、政企分离、管理科学的现代化公司制企业,使国有商业银行真正成为国家控股、自然人和法人共同持股的股份制银行,实现国有商业银行所有权、经营权、监督权分离,从而解决国有商业银行的公司治理结构存在的缺陷。
最近,人民银行已明确表示支持四大国有银行上市,四大银行正在积极争取三至五年内重组上市,这是国有四大商业银行很好的发展前兆。
2. 构建符合市场要求的富有创造活力的银行内部管理体系
股份制改造能理顺政府政权与所有权的关系,抑制政府行为的扩张,但并不意味国有银行运作效率就提高了,这其中还需要构建一个符合市场要求的富有创造活力的国有商业银行的内部管理体系。这需要经营者与劳动者充分发挥积极性、主动性和创造性。
①调整机构设置,构建高效的组织机构体系。首先,要逐步废除按行政区划设立分支机构的传统模式,促进金融资源、生产要素在利润驱动下的合理流动。所以在构建机构体系时,应按经济区域组建区域性的分支机构,形成服务于经济区域的机构网络。其次,减少管理层次,建立总行——分行——支行的三级管理体制,提高国有商业银行对市场的综合反应能力。在提高集约化经营水平和经营效益的前提下,对现有基层网点进行整合,提升银行的竞争力。
②建立健全激励约束机制。要改革传统的收入分配制度,建立按劳分配与绩效挂钩的收入分配制度。在操作过程中,一是要改革财力资源分配机制,集中财力向创造效益高的重点城市行、重点金融产品倾斜,实现财力效益化最佳组合。二是改革劳动工资分配制度,拉开收入分配档次,集中财力向高级经理人员、市场营销人员、替代性差的专业技术人员倾斜,建立高级管理人员年薪制、管理人员岗位工资制、市场营销人员绩效工资制、逐步提高一线柜面人员待遇。
3. 大力发展中间业务,进行金融业务的创新
中间业务与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱业务。进行金融业务创新首先是负债业务的创新。在传统存款业务的基础上开发新的品种,积极开发多功能存款账户并使存款服务丰富多样。其次是资产业务的创新。增加新的贷款品种,大力发展票据贴现业务,把消费信贷业务作为新的业务增长点。再次是中间业务的创新。中间业务具有成本低、收益高,风险小的特点,为外资银行带来丰厚的利润。加入WTO以后,外资银行对国有商业银行的冲击首当其冲的正是对中间业务的冲击,因此中间业务的竞争是商业银行更高层次的竞争。国有商业银行必须正视中间业务相对落后的现实,树立创新意识,继续巩固和推广现有的中间业务项目,逐步开放担保类业务和不断扩大租赁、委托、代理、理财、信息咨询等低风险或零风险中介业务的市场份额。
随着金融市场的快速发展和混业经营趋势的逐步形成,国有商业银行在中远期内应该逐步转向风险略大、技术要求高的期权、金融期货等衍生金融工具,积极探索高科技风险投资中商业银行中间业务的参与方式,并逐渐向全球清算系统及其他知识密集型和高增长、高收益型、适应国际化要求的中间业务方向发展。
4. 加快金融电子化和网络化进程
①借用“电子货币”等技术手段开发个人金融服务品种,如开发具有不同支付功能的电子支票。进一步完善证券市场个人资金账户与银行储蓄账户之间的连接关系,把个人资金账户闲置资金向储蓄账户回流并提供更方便的存款抵押贷款。
②建立网络银行。我国金融电子化和网络已有一定发展,已初步具备发展网络银行的环境。同传统银行业相比,网络银行具有经营成本低、经济效率高、业务灵活性强、服务领域宽广、不受时空限制等特点和优势。它能为个人提供银行、证券、保险、投资和理财业务以及网上购物、网络缴费等全方位的服务。
5. 加快建立人才培养机制
金融创新必须依靠生产力中最活跃的因素——人来进行,因为金融业的竞争归根到底是人才的竞争。国有商业银行要建立多层次的、实用的、成本低廉的培训机制,对在职员工进行定期培训,在其既有的知识结构基础上及时进行调整、更新,提高员工业务创新的意识和素质。在培养人才过程中,一是鼓励高层管理人员大胆走出国门进行学习考察,跟上金融创新的最新步伐;二是对已从事一定时间业务创新工作且具备一定知识背景的人员进行业务知识的提高型培训;三是对不具备业务创新工作所需知识背景或欠缺业务创新工作经历的人员进行补课型培训;四是全员培训,包括业务创新工作所必须了解的计算机、外语、网络等基础技能的培训。
6. 加快新产品的开发
国有商业银行要想在激励竞争的金融业中立于不败之地,必须打好金融产品的品牌效应。在进行金融产品创新时,要遵循以下原则:一是实用性原则,即新产品一定要适应客户需求,贴近百姓生活,方便客户使用,这样新产品进入市场后才容易被客户接受,才具有竞争力;二是先进新颖性原则,即新产品无论在名称、操作方式,还是在功能、办理手续等方面,必须比以往产品更先进、更新颖,给客户以耳目一新的感觉;三是效益性原则,即新产品的问世和被客户大量使用,在增加社会效益的同时,更注重银行经济效益的增加;四是产品的创新要结合本企业的企业文化建设,使产品便于为客户区别和识别。














参考文献
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