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网络金融的领军——电子银行

减小字体 增大字体 作者:暂不清楚  来源:www.bob123.com  发布时间:最新发布
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  [摘要]20世纪末网络与金融创新的结合产生了一种新的银行形式—网络银行,它在未来必定会对人类的经济生活产生重大影响。但其监管问题很大程度上限制了其进一步发展,如何监管、趋利避害,是网络银行进一步发展的关键所在。
  [关键词] 网络银行 积极影响 监管
  
  一、网络银行概念
  根据巴塞尔银监会定义,网络银行是通过电子手段建立的虚拟银行。狭义的网络银行称为纯网络银行,指没有分支银行或ATM,仅利用网络服务的金融机构;广义的网络银行则还包括电子分行和远程银行。电子分行是指在同时拥有实体分支的银行中仅从事网络银行业务的分支;远程银行是指同时拥有ATM、电话、专有软件和纯网络银行的金融机构。电子银行可以提供传统银行的功能,以及网上缴费、信贷、投资理财、各类账务信息的提醒等,使客户足不出户就能便捷地进行金融活动。对于企业来说,还可经授权对子公司账户查询,资金的调拨,办理各种国际金融业务,商务信息海量传递等。
  二、网络银行的影响
  网络银行在实现传统功能的同时有一些新属性,正是这些特征展现了网络银行的优势。1.成本优势:1999年美国商业银行提供手工操作的平均成本为1美元多,而网络银行多由电脑自动处理成本只约0.01美元。随着技术进一步的进步,平均成本会有更大幅度的下降。2.差异型优势:可以向客户提供低成本下一对一个性化的金融服务。3.技术优势:银行传统业务的利润空间已经明显缩水,未来银行将依靠高技术性的金融服务、网络较强的扩展性,搜寻与挖掘信息资源来创造优势,获取利润。4.业务处理实时高效:网络银行大多不需要人工介入,避免了人工的延迟,也保证了金融数据不受人工操作误差的干扰,速度快、精度高。5.时空优势:突破地域和时间限制,提供AAA服务:Anytime、anywhere、anyhow。
  三、我国网络银行的现状
  1995年十月,全球首家网络银行—美国安全第一网络银行成立。99年中国银行在国内率先全面推出网上服务,包括面向企业的”企业在线理财”,面向个人的”支付网上行”,面向证券商的”银证快车”等。目前我国很多金融机构都已在网上设立网站。其中也不乏优秀者,如工行的个人网上银行连续两年获得《环球金融》评选的“中国最佳个人网上银行”称号。
  下面是和讯网选取国内主要的商业银行,在考察国内外银行的个人网上银行相关功能的基础上,根据自行编制的指标体系从人气指数、平台表现和业务表现三个方面进行综合评测。
  根据赛迪网预测, 2008年中国电子支付交易规模将突破1000亿元,截至2007年6月,我国网上银行用户数量达7495万户。而且,我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态交互式信息检索阶段,且主要商业银行在这一阶段停留的时间也很短,很快就进入了在线业务信息查询阶段,并与电子商务的发展紧密结合,完成了从一般网站向网上银行的转变业务方式的演变。但目前仍然存在很大问题:
  1.我国网络银行的特有问题
  我国尚未出现纯网络银行,大多是以传统银行提供网上服务的模式来发展的,业务范围狭窄,缺乏差异性服务,质量不高;国有银行的垄断、分支行之间的地方保护主义以及网络银行的客户数少使网络银行无法发挥规模经济的优势;我国的网络安全防护技术及设备研制严重滞后,如服务器和操作系统等都完全依赖于从国外进口;我国相关法律几乎空白,一旦发生纠纷,储户若无法提供充分证据证明自己的损失是因银行过错导致,其诉求一般无法得到法院支持也很难获赔;信用机制不健全。
  2.消费者群体存在的问题
  由于受传统观念的影响以及对网上交易安全存在一些疑惑,我国消费者使用网络银行的观念尚未形成。据CNNIC调查显示,中国网络用户对网上银行表示比较满意的用户仅占46%,不太或很不满意的占16%。而网上支付也远未得到用户的认可,调查显示仅有三分之一的用户网上购物时选择网上支付。这些不满意网上银行或不愿意使用网上支付的用户,76%是出于安全考虑,其余则是因不了解网上银行的服务和操作 。
  3.网络银行自身的风险
  巴塞尔银监会在98年就公布《电子银行和电子货币活动的风险管理》对网络银行的风险进行了分析,包括网络银行随着技术的发展而落伍成为负担的战略风险;黑客、内部人员泄密、第三方掌握的信息滥用,系统的有效性等安全问题;以及传统银行的风险等。
  四、监管力度的把握
  我国银行在管理方面原本就较弱,加之网上银行带有明显的风险,所以对其监管过于滞后将增大风险。但过严却可能降低国内银行的竞争力。网络银行有跨境性和相对较低的转移成本,很容易转移到“软规则”的地区和国家。尤其我国加入WTO后,外资银行成熟的网上银行分销技术和理财业务,使国内银行面临的竞争越来越激烈,过早过严的管制将会造成我国网上银行资金和客户损失,抑制其发展。若考虑到监管的内容、成本等细节问题,工作将更难把握。
  欧美一直是金融创新的前沿阵地。90年代末美国网络银行的发展速度开始下降,也未像人们预期的那样在小额结算中占有相当比重,因为美国支票已成为人们的习惯且费用低廉,很多客户仍喜欢面对面有人情味的服务,竞争激烈使得大部分网络银行客户量都还未达到盈利所需的临界值。这是否会在我国发生还未知,但关注国外的发展,吸取经验,对我国银行是大有裨益的。加强网络建设,构建安全保障和信用管理体系,加大产品创新的力度,满足客户个性化需求,加紧培养技术人才是我国要做的,这样网络银行才会有辉煌的明天。
  
  参考文献:
  [1]尹龙:《网络银行与电子货币》[D],2002.2
  [2]姜方钊:《浅析我国电子商务环境下网络银行的发展》[J],今日财富,2007.12
  注:“本文中所涉及到的图表、注解、公式等内容请以PDF格式阅读原文。”
  
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